Altersvorsorge für Selbstständige: Rentenfahrplan für Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter
Viele Faktoren haben Auswirkungen auf die spätere Rente und die finanzielle Versorgung im Ruhestand. Gerade Unternehmer sollten sich frühzeitig Gedanken über Ihre finanzielle Situation im Alter machen und für sich einen strategischen Rentenfahrplan aufstellen. Wir zeigen, wie Selbstständige bzw. Unternehmer Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Ruhestand sinnvoll planen und bei Ihrer Ruhestandsplanung die richtige Entscheidung treffen.
Die Infografik "Rentenfahrplan für Selbstständige" informiert über die sieben wichtigen Stationen auf dem Weg zu einer cleveren Ruhestandsplanung. Kurzbeschreibungen zu den jeweiligen Stationen finden Sie am Ende der Infografik.
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Station 1: Machen Sie die Ruhestandsplanung zur Chefsache!
Wichtige Aufgaben sollten Sie selbst in die Hand nehmen. Machen Sie deshalb Ihre finanzielle Unabhängigkeit im Alter zur Chefsache und geben Sie die Koordinaten für Ihren Rentenfahrplan vor. Ein unabhängiger und erfahrener Ruhestandsplaner kann Sie dabei als Coach unterstützen.
Station 2: Existenzielle Risiken absichern
Viele Unternehmer investieren Ihr Geld gerne in das eigene Unternehmen. Unabhängig davon, ob Sie mit freien finanziellen Mitteln den Wert Ihrer Firma steigern oder das Geld lieber am Kapitalmarkt für die eigene Altersvorsorge anlegen, es muss Geld für Investitionen oder zum Sparen zur Verfügung stehen. Gute Gewinne werden bei vielen Selbstständigen nachhaltig nur möglich sein, wenn Risiken (Krankheit, Tod, Berufs- und Erwerbsunfähigkeit) das Einkommen und die Firmenexistenz (Haftung, Vermögensschäden etc.) nicht bedrohen. Deshalb lautet ein wichtiger Grundsatz der Ruhestandsplanung: Erst existenzielle Risiken absichern und dann für das Alter vorsorgen.
Station 3: Versorgungsziel festlegen
Wie viel Geld werden Sie im Alter benötigen? Welche Ansprüche an das Rentnerleben haben Sie und mit welchen laufenden Ausgaben für Hobbys, Freizeit und für das tägliche Leben müssen Sie rechnen? Erst wenn diese Fragen beantwortet sind, können Sie Ihr persönliches Versorgungsziel festlegen. Ermitteln Sie Ihren Finanzbedarf im Ruhestand nach heutiger Kaufkraft und berücksichtigen Sie bei der Hochrechnung die Geldentwertung durch die Inflation.
Station 4: Ruhestandseinkommen berechnen
Diese Station erfordert von Ihnen einen Kassensturz: Welche Versorgungsbausteine (Rürup, Immobilien, Rentenzusagen etc.) bestehen schon und mit welchem Ruhestandseinkommen können Sie nach Abzug der Krankenkasse, Sozialabgaben und Steuerzahlung rechnen? Die Summe der Netto-Einnahmen ergibt das Ruhestandseinkommen.
Station 5: Rentenlücke aufdecken
Sie wissen jetzt wie viel Geld Sie im Alter benötigen und welches Ruhestandseinkommen Ihnen voraussichtlich zur Verfügung steht. Häufig fehlt Geld: die Rentenlücke. Ein guter Ruhestandsplaner wird Ihnen die Gesamtlücke anhand Ihrer Lebenserwartung aufzeigen und fehlende Lücken im Detail aufdecken.
Station 6: Vermögenssituation im Alter
So sollte es sein: Während der Erwerbstätigkeit wird Vermögen aufgebaut und im Rentenalter steht dieses Vermögen für die finanzielle Versorgung durch Kapitalverzehr zur Verfügung. Damit Sie wissen, ob das Vermögen nachhaltig zur Schließung der Rentenlücke ausreicht, sollten Sie Ihre aktuelle Vermögenssituation prüfen und alle Vermögenswerte auf den Zeitpunkt des Ruhestandsbeginns hochrechnen.
Station 7: Rentenlücke schließen
Sie kennen Ihr Vorsorgeziel, das zu erwartende Netto-Ruhestandseinkommen, die Rentenlücke und Ihre Vermögenssituation zum Ruhestandsbeginn. Jetzt ist zu prüfen, ob sich die Lücke aus dem vorhandenen Vermögen über die gesamte Rentenphase schließen lässt. Ist das nicht der Fall, müssen Sie bei gleicher Planung zusätzliches Vorsorgekapital über Kapitalmarkt- bzw. Vorsorgeprodukte aufbauen oder/und ihr Ruhestandseinkommen im Alter verbessern.
Die sieben Stationen des Rentenfahrplans dienen zur Orientierung für eine sinnvolle Ruhestandsplanung und zeigen Selbstständigen einen sicheren Weg zur finanziellen Absicherung im Alter. Eine sachlich richtige Ruhestandsplanung erfordert in der Praxis komplexe Berechnungen um zu korrekten Ergebnissen zu kommen. Jeder Vorsorge- oder Einkommensbaustein hat eine unterschiedliche Steuer- bzw. Inflationswirkung und jeder Vermögenswert eine spezielle Ertrags-bzw. Zinssituation. Die Komplexität nimmt bei einer Planung für Ehepaare oder zwei Personen zu. Steht das Ergebnis der Ruhestandsplanung fest, erfolgt die Umsetzung. Ohne fachliche Unterstützung durch einen Spezialisten besteht die Gefahr das Ziel zu verfehlen. Unternehmer und Selbstständige sind gut beraten, wenn Sie den Rentenfahrplan zusammen mit einem unabhängigen Ruhestandsplaner erarbeiten und diesen Berater mit der Umsetzung der Handlungsempfehlung beauftragen.