Tipps zum Schuldenabbau

Unabhängiger Finanzexperte - Dipl. Bankbetriebswirt (ADG) - Ruhestandsplaner

Es ist nicht selten, dass Verbraucher Vermögen aufbauen wollen und noch Schulden vorhanden sind. Was ist zu tun? Sollen die finanziellen Mittel zur Kredittilgung verwendet werden oder zum Vermögensaufbau? Hier erfahren Sie, wann es sinnvoll ist die freie Liquidität für die Kredittilgung oder den Vermögensaufbau zu verwenden.

Verschaffen Sie sich einen Überblick über ihre Schulden

Erstellen Sie eine Liste aller Ihrer Schulden, einschließlich der Höhe, der Zinsen, der monatlichen Ratenzahlungen, Laufzeit und Sondertilgungsmöglichkeiten. Im Anschluss können Sie einen Zahlungsplan erstellen, um systematisch Schulden abzubauen.

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Mögliche Reihenfolge einer sinnvollen Entschuldung:

Überziehungen von Girokonten oder Kreditkartenkonten können Sie in der Regel jederzeit zurückführen. Zudem sind diese Kreditarten meist mit extrem hohen Zinssätzen ausgestattet. Zweistellige Zinssätze sind keine Seltenheit. Die hohen Zinsen verhindern einen Vermögensaufbau, deshalb sollten Sie diese Kredite so schnell wie möglich zurückführen.
Konzentrieren Sie sich im nächsten Schritt auf die Schulden mit den höchsten Zinssätzen oder den kleinsten Restbeträgen. Wenn Sie diese Kredite getilgt haben, wird die monatliche Rate nicht mehr abgebucht und somit Liquidität freigesetzt. Diese Liquidität können Sie für weitere Tilgungen verwenden. Häufig handelt es sich hierbei um Konsumenten-/Verbraucherkredite. Diese Kredite werden von Banken, Handelshäusern oder Firmen ihren Kunden zum Kauf von Haushaltswaren, Haushaltsgeräten, Verbrauchsgütern und sogar Shoppingartikel angeboten. Im Gegensatz zu Investitionen wie Immobilien oder Bildung tragen diese Güter nicht zur langfristigen Vermögensbildung bei. Die einfache Verfügbarkeit von Konsumentenkrediten kann dazu führen, dass Verbraucher dazu neigen, Impulskäufe zu tätigen und über ihre finanziellen Mittel hinaus zu leben. Sehr schnell findet man sich in der sogenannten Schuldenfalle. Wenn Kredite zurückgezahlt werden müssen, kann dies zu einem ständigen Bedarf an neuen Krediten führen, um die Schulden zu decken.
Jetzt betrachten Sie ihre Investitionskredite. Diese Kredite haben Sie für den Erwerb von Vermögenswerten (Beispiel: Immobilien, Geschäftsausstattung oder Unternehmensbeteiligungen etc.) aufgenommen, die eine Rendite oder Wertsteigerung generieren sollen. Die Laufzeit kann länger sein, besonders wenn es um große Investitionen wie Immobilien geht. Hypothekendarlehen für Immobilien können Laufzeiten von 15, 20, 30 Jahren oder mehr haben.

Eine schnelle Rückführung dieser Kredite kann aus folgenden Gründen nicht zwingend notwendig sein:

Die langfristige Investition kann eine Rendite bzw. Wertsteigerung generieren, die höher als die Kreditzinsen ausfällt. In diesen Fällen können Sie die verfügbaren Gelder nicht für die Kreditentschuldung, sondern für renditestarke Anlagen verwenden.
Aufgrund der sichernden Vermögenswerte und des niedrigeren Risikos können die Zinssätze für Investitionskredite niedriger sein als die Ertragschancen bei langfristigen Geldanlagen.
Wenn die Zinszahlungen steuerlichen Vorteilen generieren, können die Steuervorteile zu einer starken Reduzierung der Zinsbelastung führen. In solchen Fällen kann eine parallele Geldanlage höhere Renditen abwerfen als die Nachsteuerbelastung durch die Kreditzinsen.
In gewissen Situationen kann eine hohe Inflation dazu beitragen, die reale Belastung durch Schulden und Zinszahlungen zu reduzieren. Auf der Gegenseite kann eine Geldanlage in Anlageklassen, die immun gegen Inflation ist oder davon profitieren, höhere Renditen als die Zinsbelastung erwirtschaften.

Schulden abbauen oder Geld anlegen? Es gibt keine allgemeingültige Antwort, da die beste Entscheidung von Ihren individuellen Umständen, Zielen und Präferenzen abhängt. Deshalb sollten Sie vor einer Entscheidung sehr genau ihre Situation prüfen. Bei schwierigen Problemstellungen ist es ratsam, professionelle und unabhängige Beratung in Betracht zu ziehen.

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Fazit:
Die Entscheidung, ob Sie Ihr Geld zur Tilgung von Krediten verwenden oder es für den Aufbau von Vermögen einsetzen sollten, hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte sorgfältig abgewogen werden. Es gibt durchaus gute Gründe freie Liquidität nicht für die Kredittilgung einzusetzen, sondern in renditestarke Anlagen zu investieren.